新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?

2019年4月8日17:39:10 发表评论 68

水菌的开场白

关于新版征信系统的登陆,早已经不是一件新闻了。


N个月前就各种“新征信解读”文章满天飞。但要么都是些标题党,要么就是解释得云里雾里,让读者自己领悟。本来开水菌也不打算写新版征信的内容,但架不住天天有人问这个事儿。


今天还是来详细说说这个事吧。


早在18年年底,新版征信系统即将上线的新闻已经出现了,一时间很多小编喜欢用“新版征信系统,离婚买房将成为历史。”,“新版征信系统上线,信用卡将面临停卡危险。”等等等等的题目,唬得读者们一愣一愣的,然后文章内又把新征信吹得龙飞凤舞,仿佛2019年5月开始,每个人的生活都将面临翻天覆地的变化。


甚至还有的小编居然把【新征信要上】【房价要跌】两个词安排上了一定的关系。什么新征信一上,很多人就买不了房了,甚至有的人会还不起月供巴拉巴拉巴拉......看得开水菌脑壳都疼了。

其实到底是怎么一回事,今天还是开水菌来费点唇舌,讲通透一点吧。


新版征信的改动

旧版征信:个人信用记录需要一定的时间,甚至一个月才会反映上征信系统。
新版征信:要求T+1方式向征信中心报送数据,征信内容第二天就会上系统。
旧版征信:以装修贷为例子的贷款,其实质为大额信用卡分期,征信仅体现信用卡,不显示分期金额。
新版征信:信用卡分期将体现出分期时间以及分期金额,算进个人债务。
旧版征信:个人信息记录较少,而且不重视。
新版征信:对个人信息的记录非常严格。完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整,如:包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。
旧版征信:个人的日常行为不记录为征信内容。
新版征信:个人的日常行为都将成为个人征信优劣的参考。

例如新版报告会显示“最近5次手机号码更新信息”,来判定一个人是否有成为老赖的“潜质”。连日常水电是否欠费都将成为判定标准。
旧版征信:征信报告主要体现近2年的征信记录情况。信用卡销户则可以“洗白”之前的逾期。
新版征信:新版征信报告还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息、逾期信息。如果逾期一直未还清,则永久跟随征信报告。

不良信息(逾期、呆账)自中止之日起保留5年(销户也没用)。银行一眼看出你这5年里有多少不良信息。如果逾期一直未还清,则永久跟随征信报告。
旧版征信:夫妻双方共同还款,男方主贷,女方征信不体现负债。
新版征信:作为共同借款人,双方征信均体现负债。女方若离婚购房,算作有房有贷,广州地区70%首付。


新版征信对个人购房的影响






上面写的,大概就是这次新版征信的主要改动内容。看来看去也是对征信系统的完善。为什么这件事反而在房产界引起了不小骚动?


难不成我国还有法律规定征信不好的人不让买房?

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?

很遗憾,哪怕某个人征信记录再烂,只要他可以给全款,他还是能买房。但是我们都知道,目前来看很大一部分人买房都绕不开一个词:房贷。


一旦需要贷款去买房,那么房产跟征信之间,就会扯上一层关系。为什么要扯这一段谁都知道的“废话”。因为在分析新版征信对房产市场的影响时,首先一定要明确它是从房贷端去影响的,这样在谈起来的时候才不会偏离主题。


那么新版征信出台后,对于我们买房实际影响的案例会有哪些?

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?

1

“新版征信出台后,离婚购房将行不通了?”


目前这种呼声非常高。但是却彻头彻尾的错误解读。新版征信规定夫妻作为共同还款人时,一起算负债上征信,离婚后双方都算有负债。


所以离婚购房就行不通了吗?


这里面要形成完整的逻辑关系起码还差了三层。


第一,夫妻双方婚后是否有房贷?第二,离婚后另外一方买房是否需要房贷?就算都有,在广州二套还可以贷30%啊!为什么就行不通了呢?


有的城市离婚购房的路被堵死了,是从其他方面的特殊政策去限死的(每个城市都不一样),根本与新版征信没半毛钱关系。


举个例子:如果某地规定,离异后3年内没有购房指标。这才是真正杀死“离婚购房”的手段。如果一个城市没有其他政策去支持,光靠新版征信,根本对“离婚购房”手段没多大影响。


毕竟“离婚购房”重要的是房票,而不是贷票。而且都需要用到“离婚购房”这种骚操作的家庭,有几个是“差钱的”?

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2

“并发装修贷的路子走不通了?”


在新版征信上限之前,并发装修贷的骚操作还是可以做到的,利用的就是征信系统更新缓慢,而且装修贷还款额不上征信的BUG。


可以在购房后同时向两家银行申请装修贷,因为征信更新的不及时,分分钟两笔装修贷一起成功拿下的案例在市场上也时有发生。


新版征信之后,T+1的更新周期,装修贷还款额度上征信双重打击下,这种骚操作应该是要绝迹了。这个倒是实打实的影响,高杠杆购房的“炒家”们将失去一条低价获取资金的渠道。

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?

3

“新版征信这么严格,以后是不是越来越难拿到房贷了?”


其实关于这个问题,大可不要那么惊慌失措。我们可以看到这次的新版征信其实并没有提高房贷审批的“门槛”。银行没有提高放款的条件,也没有让你的收入流水必须提高到月供的3倍。


银行只是让房贷这个事情变得更加稳妥,规范一些。


那么对应的,你只要稳妥一点,规范一点,不逾期,不呆账,按时付水电费,填报信息的时候真实有效,银行也不会故意去刁难你。毕竟他们也需要放贷款赚钱。


注意好个人的社会信用,按规矩办事,本来就是我们作为这个信用社会一员的责任。只要我们负起这份责任,就算是新版征信你也一样能够顺利拿到房贷。


反之如果一个时不时逾期,偶尔不还钱的“老赖”,那么新版征信系统确实会让他更“无处遁形”。

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?

4

“新版征信系统上线了,信用卡也要上征信,很多人的信用卡要被降额度?”


关于这个说法,又是以讹传讹,一厢情愿的看法。


新版征信规定:信用卡分期将体现出分期时间以及分期金额,算进个人债务。


呐呐呐,划重点:信用卡分期要算个人债务了,将会算进你的总负债中。但是并没有说信用卡总额度会成为你的负债啊。事实上在旧版征信里面,你信用卡的总额度也是有体现的。


很多人听过以水库系为首的信用卡叠债务大法,但也仅仅是道听途说而已。实际上所谓的“信用卡”买房根本就不是拿信用卡去分期。而是利用信用卡的免息期来空当接龙,一笔一笔互相cover。


对于玩这套的人来说,如果信用额度要分期还款,利息实在太高了,还不如去民间借贷呢。


所以一个人的信用卡总额度,与他征信上的负债情况其实并不打等于号。只要你每一张卡都按时还款,征信记录良好,银行是不会无端端砍你额度的。如果你非得用套卡买房,只需要注意好套卡的“手法”,基本也和之前一样。


银行为什么会批给个人大额信用卡?银行也不是那么随便的机构,这里面涉及的一系列操作手法,如何申报,如何养卡,不是一般吃瓜群众随便明天去楼下的银行就能办到的。这就是那些信仰水库心得的人引以为傲的手法,开水菌在这里就不展开多说了。


一句讲晒:如果你非得水库的骚套路去买房,注意点操作的手法就好了。


自己把自己玩崩了就不要怪新版征信的事了。

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?


新版征信对房产市场的影响






说到这里,其实大家应该明白,所谓新版征信无非就是征信系统的一次升级,以帮助银行以及其他民间金融机构对个人信用有更好的评估,降低系统风险,完善金融市场的规则。


好事啊!


怎么就一传十十传百变成了“五月楼市新政策”?开水菌真的哭笑不得掩面扶额。


新版征信出台,对楼市的影响甚至远不如加5%的房贷利息那么大!

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?

99%的人,都是老老实实正正常常贷个款买个房,现在银行跟你说你想要这个贷款啊,你得平时注意点按时交水电费哦。


然后,就没有然后了。所以带来的影响就是如果你还想贷款买房,那平时就注意点细节,新版本征信会留意你某些细节,那你就老实点嘛。


另外1%(也许根本1%都远不到)喜欢玩些骚操作的“炒家”,新版征信确实会对操作手法产生一定的影响,但还不至于一棒子锤死。欧成效其实也多次在不同场合坦言,现在的政策确实在对水库系“围追堵截”。只能说,再去复制他以往的经历在当下来说就真的有点难了。

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?

有人说,对啊!影响了这些炒房的人贷款!那不就是影响了房价吗?


这都2019年了,你还在坚信房价是“炒”起来的吗?


而且就算真的是“炒”起来的,那些几十个亿下去的“大佬炒家”,是向银行要【房贷】 炒的吗?


hahaha~

新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?


开水菌文末总结






央妈和银行对于个人信贷越趋于严格,其实是好事。对普通个人买家来说,该买的房还是照原样买,该贷款就按规定照常贷款就可以了


若小伙伴们对新版征信或其他房市相关问题,欢迎点击阅读原文取得开水菌联系方式。开水菌在线为你排忧解难喔!


如果有经典问题,开水菌还会专门撰文解答(希望广大粉丝来多点素材哈哈哈哈哈)


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新版征信5月执行,你还能批到房贷吗?


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